Você já deve saber que o consórcio de imóveis é uma excelente alternativa para a aquisição de um bem de valor sem pagar juros e com o pagamento facilitado. Com ele, é possível planejar a realização de um sonho e construir essa realidade ao longo do tempo. No entanto, é preciso saber mais detalhes sobre seu funcionamento. Isso é imprescindível para evitar aborrecimentos e tirar o máximo proveito do plano.
A utilização da carta de crédito no consórcio de imóveis é um desses detalhes que você precisa entender. Sabia que existem outras opções de utilização além da compra de uma residência? Essa e outras informações você encontrará agora, logo abaixo!
Usar consórcio para compra de imóveis
A finalidade principal de um consórcio de imóveis, como o próprio nome já indica, é a aquisição de uma casa ou apartamento. No entanto, diferentemente dos financiamentos imobiliários, que oferecem linhas específicas para cada tipo de propriedade, no caso do consórcio você poderá utilizar um mesmo plano para as mais variadas edificações. Veja os detalhes!
Aquisição de imóveis residenciais novos ou usados
Quem deseja conquistar a casa própria poderá contar com a ajuda do consórcio de imóveis. Com ele, é possível comprar residências de valores variados. Essa é uma informação importante, pois é diferente de um financiamento, em que existem limites no valor do imóvel para cada linha de crédito.
Outra opção para o uso da carta de crédito é a compra do segundo imóvel, pois não há impedimento para utilização por quem já tem imóveis em seu nome. Poderão, inclusive, ser residências localizadas em cidades diferentes da que mora e trabalha.
No entanto, caso pretenda aplicar o seu FGTS como forma de pagamento de um lance, a utilização deverá seguir as regras do Gestor do Fundo de Garantia. Ou seja, deverá ser o primeiro imóvel, na cidade de residência ou trabalho e não pode ser de outro tipo além do residencial.
Compra de imóveis comerciais
Você já tem a sua residência e gostaria de começar a investir em imóveis comerciais? Saiba que é uma ótima ideia, pois, além do aluguel, esse tipo de edificação costuma valorizar bem ao longo do tempo, dependendo da região.
Outra opção de uso é iniciar um novo negócio utilizando uma sala ou ponto próprio, ganhando independência. Assim, você substitui o valor que pagaria de aluguel pela parcela do consórcio e, após a quitação da cota, seu negócio terá mais disponibilidade financeira para crescer.
Aquisição de apartamento na planta
Essa opção pouca gente sabe que existe, mas é isso mesmo. Com uma carta de crédito de um consórcio de imóveis, você poderá adquirir um apartamento na planta. Esse tipo de negócio costuma ser bem vantajoso, pois é normal o bem valorizar bastante após a conclusão das obras. Além disso, como a construtora precisa de recursos para tocar a obra, é comum conceder ótimas opções de negócio.
Porém, fique atento a esse tipo de negócio. É preciso pesquisar bem a idoneidade da construtora para não ter problemas no futuro. Além disso, como o imóvel na planta ainda não tem documentação que permita a alienação à administradora de consórcios, é necessária a apresentação de outro imóvel para servir de garantia até o término da obra.
Outra opção é pagar as parcelas para a construtora enquanto a construção não acaba, guardando a carta de crédito para ser usada na entrega das chaves. Tendo em vista que o valor da carta de crédito é aplicado e corrigido enquanto não é utilizada, essa alternativa pode ser bem interessante também.
Aquisição de terreno
Deseja ter uma casa exatamente do seu jeito? Provavelmente não vai encontrar uma pronta e, nesse caso, terá que partir para a construção. Assim, o primeiro passo será a compra de um terreno, que poderá ser feita tranquilamente utilizando a carta de crédito de um consórcio imobiliário.
Outra opção é utilizar essa característica do consórcio de imóveis como investimento. Afinal, é comum um terreno ser vendido pelas incorporadoras por valores bem interessantes na fase de loteamento. Depois, costumam valorizar.
Até existe a opção de comprar parcelado diretamente com a incorporadora, mas pode haver cobrança de juros. Além disso, muitas liberam a construção no terreno apenas após a quitação do saldo devedor. No consórcio de imóveis, você não terá esse tipo de contratempo.
Utilizar consórcio para reforma de imóveis
Já tem o seu imóvel próprio, gosta dele, mas acha que está merecendo uma reforma? Sabia que poderá utilizar o consórcio de imóveis para isso? Essa é outra maneira de utilizar a carta de crédito que poucas pessoas sabem, apesar de ser algo bem interessante.
Com uma carta de crédito de um consórcio de imóveis, você poderá tornar a sua residência ainda mais interessante. A carta de crédito poderá ser utilizada para pagar materiais de construção, equipamentos e mão de obra, desde que mencionados no Cronograma Físico e Financeiro da Obra. Dessa forma, a ampliação da casa, a pintura, a troca da rede elétrica, a instalação de uma piscina ou a construção do espaço gourmet pode se tornar realidade.
Você apenas deve ficar atento à questão de que, para a utilização do crédito, será necessário apresentar a documentação de um imóvel sem qualquer ônus. Esse bem será alienado e ficará como garantia do consórcio. Pode ser tanto o imóvel beneficiado pela reforma ou outro quitado de sua propriedade. O importante é que ele esteja desembaraçado e tenha valor avaliado ao saldo devedor da carta de crédito. Apenas lembrando que valor venal não é o mesmo que o valor de mercado, mas sim o utilizado como referência para cálculo de tributos, como IPTU e ITBI. Também é usado para calcular o valor de mercado do imóvel.
Se você se interessou por esse uso da carta de crédito do consórcio de imóveis, aí vai mais uma dica: jamais faça nenhum tipo de reforma sem o acompanhamento de um engenheiro ou arquiteto. Assim, você terá muito mais segurança na obra, além de uma melhor previsibilidade de custos.
Usar consórcio para quitação de financiamento de imóveis
Outra maneira muito interessante de utilizar a carta de crédito de um consórcio de imóveis é quitando um financiamento imobiliário de sua titularidade. Essa é uma excelente oportunidade para reduzir custos com o pagamento de parcelas, tendo em vista que o consórcio é isento de juros.
No entanto, é preciso consultar o banco no qual está a operação de financiamento, pois ele será parte do processo de liberação, como interveniente. Ou seja, apesar de não ser parte interessada no negócio, ele precisa concordar com os termos, podendo intervir nos mesmos. Os procedimentos são realizados da seguinte maneira:
- documentos do imóvel a ser quitado e certidões pessoais são entregues à administradora de consórcios;
- após análise dos documentos e aprovação, o consorciado assina um contrato/escritura, que também precisa ser assinado pelo representante do banco. No momento da assinatura da escritura/contrato, a administradora de consórcios realizará o pagamento do saldo devedor do banco;
- A escritura/contrato deverá ser registrado no cartório de imóveis.
- Feito isso, a dívida e a alienação do imóvel passa para a administradora de consórcios.
Lembrando que isso será possível apenas se o valor da carta de crédito for igual ou maior do que o saldo devedor do financiamento. Sobrando saldo na carta de crédito, o valor poderá ser utilizado para abater as parcelas do consórcio em ordem inversa.
Utilizar parte do valor em custos do negócio
Quem está pesquisando a compra de um imóvel sabe que a transação envolve diversos custos, alguns de valores bem elevados. Portanto, você precisa ter a consciência de que gastará bem mais do que o valor negociado na aquisição do imóvel.
A boa notícia é que até 10% do saldo da carta de crédito poderão ser utilizados para reembolsar essas despesas. Assim, você compra o seu imóvel sem ter que colocar a mão no seu dinheiro. Conheça, abaixo, os principais custos envolvidos na aquisição de um imóvel:
- ITBI: Imposto sobre a Transmissão de Bens Imóveis. É um tributo municipal. Portanto, a alíquota varia conforme o município. No entanto, gira em torno de 2% sobre o valor venal do imóvel;
- Registro cartorário: para que possa fazer a transferência de propriedade do imóvel, antes é preciso fazer o registro da compra em cartório. Esse custo varia conforme o estado, a cidade e o valor do imóvel. Para ter ideia, o registro de compra de um imóvel de 400 mil reais na capital de São Paulo fica em R$ 2.295,88.
Utilizar a carta de crédito com o FGTS
Caso esteja interessado em comprar um imóvel residencial, poderá utilizar o seu Fundo de Garantia em conjunto com o valor da carta de crédito. Para isso, não poderá ter outro imóvel em seu nome da cidade em que reside ou trabalha. Além disso, deverá ter mais de 3 anos de contribuição ao FGTS.
Se você está nessa situação, pode utilizar o FGTS no consórcio de imóveis de 3 maneiras distintas:
- caso ainda não tenha sido contemplado, poderá utilizar o saldo do FGTS para ofertar lances;
- se já foi contemplado, uma opção é complementar o valor da carta de crédito com o saldo do FGTS para adquirir um imóvel mais caro;
- por último, caso já tenha comprado o imóvel residencial, o FGTS poderá ser utilizado para amortizar ou até mesmo quitar o saldo devedor do consórcio.
Procedimentos proibidos em consórcio de imóveis
Agora que já descobriu todas as possibilidades de uso da carta de crédito de um consórcio de imóveis, chegou o momento de ver o que não pode ser feito. Assim, você saberá exatamente o que é permitido e o que não é, fechando o melhor negócio e evitando contratempos.
Comprar um bem de outra categoria
Se você adquiriu um plano de consórcio de imóveis, a carta de crédito somente poderá ser utilizada em imóveis. Você viu que existem diversas opções, como imóveis novos e usados, residenciais e comerciais, urbanos e rurais, terrenos, na planta e em reformas.
No entanto, uma carta de crédito de consórcio imobiliário não poderá ser usada para aquisição de outros bens, como automóveis, caminhões e barcos. Isso ocorre com qualquer outro tipo de consórcio, que permite a aquisição de bens apenas dentro da mesma categoria.
Veja um exemplo para entender melhor: alguém entra em um consórcio de imóveis com carta de crédito no valor de 150 mil reais e é contemplado por sorteio. Apesar de existirem diversos bens nessa faixa de preço que podem ser de interesse dessa pessoa, como carros, lanchas e joias, esse consorciado não poderá adquirir com a sua carta de crédito nada que não seja bem imóvel.
Receber o dinheiro para a compra do imóvel
Talvez você ainda não saiba como é o processo de liberação do crédito para a aquisição do imóvel. Contudo, saber como funciona essa etapa é fundamental para negociar bem a compra e ficar satisfeito.
Ao escolher o imóvel que se enquadra nas suas necessidades e valores, você negociará o pagamento à vista ao vendedor. Isso é interessante no consórcio, pois o pagamento é feito rapidamente, dando oportunidade de negociar abatimentos no preço junto com o proprietário.
No entanto, esse pagamento será feito pela administradora de consórcios diretamente ao vendedor, em uma conta bancária indicada por ele. Portanto, o valor não passa pelo consorciado.
Adquirir um imóvel do cônjuge
Para evitar fraudes, as administradoras de consórcios não permitem a aquisição de bens de pessoas muito próximas. Muitas delas estabelecem como critério de recusa o parentesco de até o terceiro grau.
Comprar um imóvel irregular
Para que a administradora de consórcios libere o crédito ao vendedor, é necessário que um imóvel seja dado como garantia. Esse imóvel precisa ter toda a documentação em ordem, estar em condições de habitabilidade e ter valor de mercado suficiente para cobrir o saldo devedor do consórcio.
Portanto, o imóvel precisa estar devidamente registrado no cartório de imóveis da região, na prefeitura e com todos os seus tributos em dia. Além disso, o habite-se é fundamental, pois esse é o documento que atesta que a construção foi realizada de acordo com os projetos apresentados e está em condições de ser habitado.
Para completar, o imóvel deve ser aprovado na vistoria realizada pela administradora de consórcios, que atestará que o imóvel está em boas condições e tem valor de mercado suficiente para cobrir o saldo devedor da cota.
Utilizar o FGTS no lance e não seguir as regras do fundo
Uma ótima alternativa para quem é empregado sob o regime celetista há mais de 3 anos é a oportunidade de utilizar o saldo do Fundo de Garantia para incrementar o lance no consórcio de imóveis, aumentando as chances de contemplação. No entanto, caso seja contemplado utilizando lance com valores do FGTS, você deverá utilizar a carta de crédito seguindo as regras do gestor do Fundo.
Para que fique mais fácil para você, descubra agora as proibições que o gestor do FGTS impõe sobre o uso da carta de crédito contemplada com recursos do Fundo:
- aquisição de imóvel que não se destine à moradia do consorciado;
- aquisição de imóvel comercial ou rural;
- compra de lotes e terrenos;
- compra de imóvel concluído que não apresente condições de habitabilidade;
- aquisição de imóvel que tendo sido objeto de utilização do FGTS na última transação de compra e venda antes de decorrido o intervalo de 03 anos entre as aquisições com FGTS;
- reforma ou ampliação de imóvel.
Além disso, o consorciado não poderá utilizar lance de quitação com saldo do FGTS para posterior retirada do crédito em espécie.
Boas práticas após carta contemplada
Sabendo o que pode e o que não é permitido com a carta de crédito de um consórcio de imóveis, veja agora o que fazer para realizar um excelente negócio!
Confira as orientações da administradora de consórcios
Ao ser contemplado, o consorciado é comunicado pela administradora de consórcios. Além da informação quanto à contemplação, é repassada a ele uma série de orientações. Seguir o que foi informado pela administradora é fundamental para evitar problemas, pois a empresa tem ampla experiência de mercado e conhece o caminho que deve ser seguido pelo consorciado.
Tenha calma para encontrar o imóvel
Você já sabe que, enquanto não utiliza a carta de crédito, o valor dela está sendo corrigido. Sendo assim, não há motivos para pressa na compra do imóvel. Até porque esse tipo de transação deve ser muito bem pensada. Tendo calma, você poderá negociar valores melhores, além de escolher o imóvel com as características e localização que sejam exatamente o que procura.
Mantenha as parcelas em dia
Enquanto não utilizar a carta de crédito, poderá desistir do consórcio e receber parte do que já pagou. No entanto, após a utilização do valor disponibilizado, não poderá mais ser excluído do grupo por desistência.
Caso não consiga manter as parcelas em dia, a alternativa é vender o imóvel para alguém que quite o saldo devedor ou tenha condições e interesse para assumir os pagamentos do consórcio. Nessa segunda opção, a pessoa interessada deverá ser aprovada pela administradora do consórcio.
Como escolher uma administradora de consórcio de imóveis
Ao procurar por uma empresa administradora de consórcio, antes mesmo de pensar em valores de parcelas, de crédito e de taxas, é essencial verificar a solidez e a credibilidade dela. Para a sua segurança, confie apenas em empresas tradicionais, com muitos anos de mercado.
Esse cuidado deve ser tomado tendo em vista que um consórcio de imóveis é uma operação de longo prazo. Além do mais, parte do pagamento das parcelas será feito antes do recebimento do crédito. Ou seja, em uma administradora sólida, você pode confiar em realizar esses pagamentos, pois sabe que receberá o crédito no futuro. Outro cuidado a ser tomado é contratar apenas empresas autorizadas a funcionar pelo Banco Central.
Fique atento também aos valores e taxas envolvidos, verificando se todas as ofertas feitas pelo vendedor constam no contrato. Por falar em contrato, antes de assinar, é importante ler esse documento com atenção e sanar qualquer dúvida que venha a surgir. Agindo assim, você certamente fará um ótimo negócio.
Chegando ao final do artigo, agora você já sabe tudo o que precisa para fazer o melhor uso da sua carta de crédito de um consórcio de imóveis. Descobriu as diversas maneiras possíveis para utilizar o crédito, além do que não é permitido fazer. Para completar, entendeu como escolher uma administradora de consórcios.
